保险条款不相同，投保需谨慎

　　未投保工伤保险的雇主，可投保雇主责任保险分散风险，前文《太平洋财险公司雇主责任保险责任详细分析》针对雇主责任保险条款进行分析。而市面上还有众多保险公司推出的雇主责任险，条款并非一致，本文就常见的雇主责任保险类型进行分析。

　　一、雇主责任保险条款比较

　　本文以中国保险行业协会网站中查询到《雇主责任保险》为例，对常见雇主责任保险条款进行分析。

　　（一）甲公司雇主责任保险条款

　　1.保险条款

　　第三条凡被保险人所雇用的职员，在保险期间内，在受雇过程中，在中华人民共和国境内，从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，由于以下情形导致人身损害或依照中华人民共和国法律（以下简称“依法”）被认定为工伤或视同为工伤而应由被保险人承担经济赔偿责任的，保险人将根据本合同的约定，在保险单中载明的赔偿限额内负责赔偿：

　　（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；

　　（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；

　　（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；

　　（四）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；

　　（五）在上下班途中，受到机动车事故伤害的；

　　（六）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；

　　（七）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；

　　（八）被保险职员原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到被保险人处工作后旧伤复发的；

　　（九）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。

　　第六条被保险人职员有下列情形之一，导致自身遭受人身损害的，保险人不负责赔偿：

　　（四）饮酒后或者服用国家管制的精神药品、麻醉药品后驾驶机动车；

　　（五）无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间驾驶机动车，驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；

　　（六）无国家有关部门核发的有效操作证使用各种专用机械车或特种车的。

　　2.分析

　　该保险责任范围与《工伤保险条例》中规定的应当认定为工伤和视为工伤情形相互对比，可以看出甲公司将绝大多数工伤或视同工伤的情形纳入承保范围，需要由雇主承担赔偿责任时，甲公司将根据合同约定承担赔偿。需要注意的是，《工伤保险条例》中的第14条第4项员工“患职业病”的，属于工伤，但是在甲公司的雇主责任保险条款中，员工患职业病的，保险人不负保险责任。

　　（二）乙公司雇主责任保险条款

　　1.保险条款

　　第三条在本保险合同期间内，凡被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应承担的下列经济赔偿责任，保险人依据本保险合同的约定，在约定的赔偿限额内负责赔偿：

　　（一）死亡赔偿金；

　　（二）伤残赔偿金；

　　（三）误工费用；

　　（四）医疗费用。

　　第五条出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿：

　　（一）被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗所致的伤残或死亡；

　　（三）被保险人的雇员因非职业原因而受酒精或药剂的影响所导致的伤残或死亡；

　　（四）被保险人的雇员因工外出期间以及上下班途中遭受意外事故而导致的伤残或死亡；

　　（十二）住宿费用、陪护人员的误工费、交通费、生活护理费、丧葬费用、供养亲属抚恤金、抚养费；

　　2.分析

　　（1）保险责任

　　保险公司承保范围是员工因从事雇主的工作而遭受的意外，或者是因患职业病所引发的伤残、死亡，赔偿范围仅包括死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用和医疗费用。

　　也就是说，视同工伤情形及上下班途中遭受的意外，并不属于该保险责任范围。

　　（2）赔偿范围

　　赔偿范围约定：（一）死亡赔偿金；（二）伤残赔偿金；（三）误工费用；（四）医疗费用。

　　保险人仅在以上范围内赔偿，也就是说，对于雇主依法需要承担工伤保险赔偿的护理费、交通费、丧葬补助金、供养亲属的抚恤金等，该类雇主责任保险中保险人不负赔偿责任。

　　以供养亲属的抚恤金为例，若员工因工死亡，其有子女、父母需要抚养，根据《工伤保险条例》第三十九条规定，供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。标准为：配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。因抚恤金按月发放，父母发放至死亡时，并且每年进行调整，所以抚恤金赔偿总额可能高于2024年一次性工亡补助金1036420元。雇主在投保类似雇主责任保险时，需要重点考虑以上风险。

　　二、建议

　　各保险公司雇主责任保险条款不尽相同，雇主为实现分散工伤赔偿风险的目的，在投保雇主责任保险时，需要考虑以下三点：

　　（一）保险责任条款需尽可能多的涵盖工伤保险条例中，应认定为或者视为工伤的情形；

　　（二）保险赔偿范围应涵盖工伤保险赔偿情形；

　　（三）责任免除条款要重点关注已经符合工伤认定情形，但约定免责的条款。