雇员超过保险合同年龄限制

　　编者按：保险合同约定雇员年龄16-65周岁之间，当雇员超过65周岁，若投保时保险人明知，则保险人应负保险责任。

　　一、提出问题

　　保险合同约定雇员为“年满16周岁且不超过65周岁的人员”，则雇员年龄超过65周岁，保险人是否承担保险责任？

　　二、案例

　　1.重庆市高级人民法院（2020）渝民申1701号裁定认为，2018年1月2日，重庆市合川区华海水上货物运输有限公司在平安保险公司投保雇主责任险。《平安雇主责任保险（A款）条款》相关载明：在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间因从事保险合同所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤残或死亡，符合国务院颁布的《工伤保险条例》规定可认定为工伤的，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。释义：雇员是指与被保险人签订有劳动合同或存在事实劳动合同关系，接受被保险人给付薪金、工资，年满16周岁且不超过65周岁的人员及其他按国家规定审批的未满16周岁的特殊人员，包括正式在册职工、短期工、临时工、季节工和徒工等。2018年7月1日13时20分左右，船舶靠泊在重庆市沙坪坝区二塘码头，船上水手周某学掉入江中溺水死亡。同年7月2日，李某明的雇员向平安保险公司报案，平安保险公司派人进行了调查。2018年7月18日，平安保险公司以出险时周某学年龄已超过65周岁，故本案不属于保险责任的理由发出《拒赔通知书》。本案中，平安保险公司提供的《平安雇主责任保险（A款）条款》系法律意义上的格式合同，该保险条款释义部分对雇员作出的年龄限制的内容，其实质上缩小了投保人获得理赔的范围，以达到免除或减轻了保险人赔偿的范围和责任的目的。据此，一、二审人民法院认定该条款属于保险法规定的免除保险人责任的条款，并无不当。因现有证据不足以证明平安保险公司已对该条文履行了提示和明确说明义务，故该条款对投保人不产生法律效力，平安保险公司应当支付相应的保险理赔金。

　　2.四川省高级人民法院（2019）川民申5270号裁定认为，依照劳动法的规定，劳动者的年龄限制起点必须年满16周岁，男性工作至60周岁退休。凌云公司在与卢某亲属签订《协议》时已明确卢某于2016年受凌云公司雇佣时近70岁，与凌云公司不是劳动关系。凌云公司在投保时卢某已年满71岁，处于领取社保费的年龄阶段，卢某不符合投保的条件。卢某的身份号码为5111311946××××××××，凌云公司在投保时向保险公司提供的卢某的身份证信息为511131196410022055，其中的出生年份数字“1964”与卢某的身份证信息中的出生年份数字“1946”明显不一致，从年龄计算来看，投保的年龄为53岁，而实际年龄为71岁，年份差距很大。因此，凌云公司投保时没有将卢某的实际出生信息提供给保险公司，客观上存在故意不告知卢某与保险公司不存在劳动关系的行为，根据保险合同上述约定，二审判定保险公司对卢某发生的保险事故不承担给付保险金的责任并无不当。

　　三、分析

　　（一）保险合同约定雇员年龄范围应属保险责任而非免责条款

　　保险合同将承保范围限定为年满16周岁且不超过65周岁的人员，（2020）渝民申1701号案例将年龄限制条款认定为免责条款，从而支持雇主雇佣超过65周岁人员从事劳动出现伤亡的赔偿责任。但是，该观点值得商榷。

　　笔者认为保险合同约定雇员年龄范围16-65周岁，意味着保险人制定保险条款时，雇员年龄是保险人确定危险共同体的范围依据。保险人已经对雇员的年龄危险程度进行风险评估，并在雇员年龄限制区间精算确定保费。所以，保险合同中年龄限制条款是承保资格的约定，并非属于免责条款。

　　（二）投保时，保险人已知雇员年龄而未拒绝承保，保险人应负保险责任

　　虽然保险合同对雇员年龄进行限制，但是，如果投保时投保人将雇员信息如实提供给保险人，保险人经审核同意承保且收取保险，则应视为保险人同意承保超过年龄限制雇员。所以，当保险事故发生时，保险人不能再以雇员超过约定年龄为由拒赔。

　　（2019）川民申5270号案例中，雇主投保时提供雇员年龄不真实，足以影响保险人是否承保，所以保险人以投保人未如实告知为由解除保险合同，不承担保险责任。反过来说，若该案投保人如实告知已超龄雇员信息，保险人同意承保，则保险事故发生，保险人应负保险责任。

　　（三）保险合同应约定超过65周岁赔偿方式

　　若保险人在审核雇员信息时不同意承保超龄员工，那么，超龄员工的伤亡风险如何规避？

　　虽然保险公司对超过65周岁以上人员不予承保雇主责任险普遍存在，但超龄人员依旧从事工作。笔者认为，保险公司可在雇主责任险中降低对超过65周岁人员的赔付比例，或者针对不同年龄段人员收取不同保险费，从而使雇主有所保障。

　　四、总结

　　保险合同约定雇员年龄16-65周岁之间，应属保险合同保险责任范围约定而非免责条款。当雇员超过65周岁，保险人有权不予承保。若投保时保险人明知雇员超龄仍同意承保，则保险事故发生时，保险人应负保险责任。